Ce înseamnă restructurare credit?
Restructurarea unui credit reprezintă o operațiune de natură bancară care presupune modificarea termenilor și condițiilor unui împrumut existent pentru a-l face mai ușor de gestionat pentru debitor. Restructurarea își propune să vină în ajutorul clienților, în vederea depășirii unor situații care presupun presiune financiară temporară apărută pe perioada de derulare a contractelor cum ar fi: diminuarea venitului persoanei împrumutate, diminuarea veniturilor familiei, probleme medicale și de invaliditate ale persoanelor împrumutate, întreruperea activității în muncă, schimbarea angajatorului sau alte probleme care pot afecta rambursarea lunară a creditului (cursul de schimb, gradul de îndatorare majorat etc).
Scopul restructurării este de a ajuta debitorii care se confruntă cu dificultăți financiare să evite intrarea în incapacitate de plată. Acest proces poate fi benefic atât pentru debitor, care poate evita consecințele negative ale neplății, cât și pentru creditor, care poate recupera o parte mai mare din împrumut, spre deosebire de situația ajungerii debitorului într-o incapacitate de plată.
Restructurarea unui credit presupune mai mulți pași generali. Inițiativa restructurării aparține de obicei debitorului care contactează creditorul când întâmpină dificultăți financiare. Uneori însă, creditorul poate iniția procesul dacă observă întârzieri la plată. Următorul pas îl constituie evaluarea situației financiare a debitorului, acesta furnizând documente financiare actualizate (ex: declarații fiscale) în vederea evaluării. În cadrul evaluării se analizează veniturile, cheltuielile și activele debitorului, precum și capacitatea de plată curentă și viitoare.
În urma evaluării debitorului, urmează analiza internă a creditorului. Astfel, instituția financiară evaluează riscurile și beneficiile restructurării, analizându-se în acest sens și istoricul de plată al clientului, respectiv relația generală al acestuia cu banca.
Ulterior finalizării procedurii de evaluare, instituția financiară procedează la propunerea soluțiilor de restructurare. Acestea pot include: perioada de grație parțială, totală, capitalizarea restanțelor înregistrate, prelungirea scadenței finale (diminuarea ratei lunare), transformarea unei facilități de credit de tip revolving sau linie de credit într-un credit care presupune plata unei rate lunare, conversia valutară a creditului (modificarea valutei), reducerea nivelului dobânzii, precum și posibilitatea de refinanțare a creditului.
După aceea, urmează negocierea, sens în care debitorul și creditorul discută opțiunile propuse. În cadrul negocierii se pot face ajustări bazate pe nevoile și posibilitățile ambelor părți, stabilindu-se apoi detaliile finale ale restructurării, după care se redactează actul adițional, respectiv se pregătesc alte documente necesare (ex: noul grafic de rambursare).
În final, debitorul și reprezentantul creditorului semnează actul adițional. Implementarea noilor termeni se realizează prin actualizarea sistemelor interne ale creditorului, noile condiții aplicându-se de la data convenită de părți. În urma finalizării procedurii de restructurare, creditul continuă conform noilor termeni până la rambursarea completă.
Este important de reținut că restructurarea unui credit presupune și o monitorizare post-restructurare. Astfel, creditorul urmărește îndeaproape performanța creditului restructurat, putându-se oferi consiliere sau asistență suplimentară debitorului, în caz de nevoie. Totodată, în cadrul evaluării periodice se analizează dacă restructurarea și-a atins obiectivele, în caz de necesitate putându-se face ajustări suplimentare. În cazul unor dificultăți persistente, se poate lua în considerare o nouă restructurare sau alte măsuri.
În concluzie, restructurarea de credit reprezintă o operațiune financiară, care prezintă beneficii atât pentru debitor, prin reducerea presiunii financiare imediate, cât și pentru creditor, prin reșterea șanselor de recuperare a împrumutului și evitarea costurilor asociate cu procedurile de executare silită.
Află care este Cea mai mică dobândă la credit de nevoi personale.
