IFN-uri – ce înseamnă?
Potrivit definiției date de Legea nr. 93/2009, IFN-urile, adică instituţiile financiare nebancare sunt entităţi ce desfăşoară activitate de creditare cu titlu profesional în condiţiile stabilite de prezenta lege. În concret, IFN-ul este o companie care oferă servicii financiare, dar care nu deține licențe bancare și căreia îi este interzisă acceptarea de depozite ori alte fonduri rambursabile de la public.
Instituţiile financiare nebancare pot desfăşura următoarele activităţi de creditare:
- acordare de credite, incluzând, fără a se limita la: credite de consum, credite ipotecare, credite imobiliare, microcredite, finanţarea tranzacţiilor comerciale, operaţiuni de factoring, scontare;
- leasing financiar;
- emitere de garanţii, asumare de angajamente de garantare, asumare de angajamente de finanţare;
- acordare de credite cu primire de bunuri în gaj, respectiv amanetare prin case de amanet;
- acordare de credite către membrii asociaţiilor fără scop patrimonial organizate pe baza liberului consimţământ al salariaţilor/pensionarilor, în vederea sprijinirii prin împrumuturi financiare a membrilor lor de către aceste entităţi, organizate sub forma juridică a caselor de ajutor reciproc;
- alte forme de finanţare de natura creditului.
Instituţiile financiare nebancare au obligaţia de a se constitui ca societăţi comerciale pe acţiuni. Capitalul social minim al instituţiilor financiare nebancare nu poate fi mai mic decât echivalentul în lei al sumei de 200.000 euro, respectiv 3.000.000 euro în cazul instituţiilor financiare nebancare care acordă credite ipotecare, Banca Naţională a României putând stabili prin reglementări niveluri ale capitalului social minim superioare, diferenţiate în funcţie de tipul de activitate a instituţiei financiare nebancare.
Avantaje și dezavantaje ale IFN-urilor
Pe de o parte, principalele avantaje ale IFN-urilor sunt următoarele:
- proceduri simplificate: procesul de aplicare pentru obținerea unui credit este mai rapid și mai puțin birocratic decât la bănci, instituțiile financiare nebancare solicitând documente mai puține pentru aprobarea creditului;
- flexibilitate: criteriile de eligibilitate sunt mai flexibile, IFN-urile putând accepta clienți cu istoric de credit mai puțin favorabil; totodată, aceste instituții prezintă o adaptabilitate mai mare la nevoile specifice ale clienților;
- rapiditate: timpul de aprobare și acordare a creditului este mai scurt decât în cazul băncilor, IFN-urile oferind soluții rapide pentru nevoi financiare urgente;
- specializare: multe IFN-uri se concentrează pe domenii specifice (ex. leasing auto, microcreditare), oferind expertiză în aceste arii;
- accesibilitate: instituțiile financiare nebancare pot oferi finanțare persoanelor sau afacerilor care nu se califică pentru credite bancare tradiționale.
Pe de altă parte, instituțiile financiare nebancare prezintă și unele dezavantaje:
- costuri mai mari: de obicei, dobânzile și comisioanele sunt mai ridicate comparativ cu băncile, iar costul total al împrumutului poate fi semnificativ mai mare;
- termene mai scurte: adesea, în cazul instituțiilor financiare nebancare perioada de rambursare este mai scurtă, ceea ce poate duce la rate lunare mai mari;
- sume mai mici: în general, limitele de creditare sunt mai reduse decât la bănci;
- risc mai mare: datorită criteriilor mai flexibile, există un risc mai mare de supraîndatorare pentru clienți;
- reglementare mai puțin strictă: deși sunt supravegheate de BNR, reglementările pentru IFN-uri pot fi mai puțin stricte decât pentru bănci;
- lipsa serviciilor de economisire: instituțiile financiare nebancare nu pot accepta depozite, limitând gama de servicii financiare oferite;
- lipsa unor produse complexe: de obicei, nu oferă o gamă la fel de largă de produse financiare precum băncile (ex. conturi curente, carduri de debit);
- instabilitate financiară: IFN-urile pot fi percepute ca fiind mai puțin stabile financiar decât băncile mari, tradiționale.
Este important ca potențialii clienți să cântărească cu atenție aceste avantaje și dezavantaje înainte de a alege între serviciile unui IFN și cele ale unei bănci tradiționale. Decizia ar trebui să se bazeze pe nevoile specifice, situația financiară și capacitatea de rambursare a fiecărui client.
Cum să alegi un IFN potrivit?
Atunci când alegi o instituție financiară nebancară pentru a solicita un credit, te vei orienta în funcție de posibilitatea de a avea creditul acceptat, reputația IFN-ului pe piață, recenziile clienților și vechimea pe piață.
În alegerea unei instituții financiare nebancare, pentru a solicita un credit, clientul trebuie să se orienteze în funcție de mai mulți factori și criterii. Astfel, primul și cel mai important pas din partea clientului este evaluarea nevoilor personale și identificarea tipului de finanțare căutată (credit de consum, leasing, etc.). Mai mult, ar trebui stabilită și suma necesară, respectiv perioada de rambursare dorită, deoarece aceste elemente pot diferi de la o instituție financiară nebancară la alta.
În continuare, clientul trebuie să verifice dacă IFN-ul este autorizat și înregistrat la BNR, putând verifica acest lucru pe site-ul oficial al Băncii Naționale a României. Apoi, este recomandată și consultarea recenziilor clienților, în vederea asigurării că IFN-ul ales dispune de o reputație potrivită.
De asemenea, trebuie verificată și durata perioadei de acordare a creditului și analiză a dosarului, respectiv numărul de documente solicitate de IFN. Este recomandată în acest sens alegerea unor IFN-uri care oferă informații clare și complete despre produsele lor, funcționând în baza principiului transparenței.
În alegerea unui IFN potrivit nu trebuie neglijate nici costurile aferente unui credit. Prin urmare, trebuie avute în vedere toate comisioanele și costurile asociate, precum și opțiunile de rambursare anticipată și eventualele penalități. Totodată, este important pentru client să fie asigurat că institutul financiar nebancar ia măsuri adecvate de protecție a datelor personale.
În concluzie, trebuie reținut că alegerea cea mai potrivită depinde de situația specifică a clientului. Este esențială o informare corectă și completă despre IFN-ul ales, înainte de angajarea într-un credit, motiv pentru care este recomandată colaborarea cu un consultant financiar, un specialist putând ajuta în luarea unei decizii adecvate.
Citește mai multe despre credit ipotecar.