Condiții Prima Casă
Programul „Prima Casă”, redenumit ulterior „Noua Casă”, oferă sprijin persoanelor care doresc să achiziționeze o locuință, stabilind o serie de condiții atât pentru beneficiari, cât și pentru instituțiile financiare implicate.
i) Condiții pentru beneficiari:
1. Declarație pe proprie răspundere – beneficiarii trebuie să furnizeze o declarație autentică pe propria răspundere, confirmând îndeplinirea condițiilor prevăzute de lege.
Aceste condiții sunt:
a) la data solicitării creditului garantat declară pe propria răspundere fie că nu deține în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția nicio locuință, indiferent de modul și de momentul în care a fost dobândită, fie că deține în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția cel mult o locuință, dobândită prin orice alt mod decât prin Program, în suprafață utilă mai mică de 50 mp;
b) achiziționează o singură locuință, printr-un credit acordat și garantat în condițiile Programului;
c) are calitatea de împrumutat în raport cu finanțatorul.
2. Eficiența energetică a locuinței – locuința achiziționată trebuie să se încadreze în clasele A, B sau C de eficiență energetică.
3. Criterii de creditare – beneficiarii trebuie să îndeplinească condițiile specifice de creditare ale băncilor finanțatoare. Acest lucru permite băncilor să-și mențină standardele de evaluare a riscului de credit, asigurând stabilitatea financiară a programului.
4. Avansul minim – se impune un avans minim, care variază în funcție de valoarea creditului:
- 5% pentru credite de până la 70.000 EUR
- 15% pentru credite între 70.001 EUR și 140.000 EUR.
5. Depozit colateral – beneficiarul se obligă să constituie un depozit colateral pentru garantarea dobânzii, în valoare egală cu 3 rate de dobândă.
6. Restricții de înstrăinare – obligația de a nu înstrăina locuința în primii 5 ani de la achiziție (în cazurile expres prevăzute de lege poate fi aprobată preluarea finanțării garantate și a dreptului de proprietate asupra locuinței).
7. Asigurarea locuinței – cerința de a asigura locuința împotriva tuturor riscurilor pe toată durata creditului.
ii) Condiții pentru instituțiile financiare:
1. Acoperire teritorială – necesitatea unei acoperiri teritoriale naționale sau județene asigură accesibilitatea programului pentru un număr cât mai mare de potențiali beneficiari.
2. Structura costurilor – costul total al finanțării include
– rata dobânzii stabilite pe baza indicelui de referință pentru creditele acordate consumatorilor, denumit în continuare IRCC, plus o marjă de maximum 2% pe an pentru creditele în lei și
– comisionul de gestiune datorat FNGCIMM și recuperat de la beneficiar.
3. Transparența costurilor – obligația de a menționa explicit în contractele de credit costurile cu dobânda exprimată în raport cu IRCC și comisioanele.
4. Individualizarea procentului de garantare corespunzător creditului destinat achiziționării locuinței care se achiziționează prin credit garantat în cadrul programului.
5. Interzicerea comisionului de rambursare anticipată.
6. Avansul – solicită un avans care acoperă diferența dintre prețul de achiziție a locuinței rezultat din antecontractul de vânzare-cumpărare și finanțarea garantată.
7. Durata maximă a creditului este de 30 de ani.
8. Contractul de credit să nu conțină clauze care să permită modificarea unilaterală de către finanțator a acestuia.
9. Responsabilități administrative – băncile sunt responsabile pentru evaluarea locuinței și efectuarea formalităților de înscriere/radiere a ipotecii și interdicțiilor în cartea funciară, simplificând procesul pentru beneficiari.
10. Prudență bancară – cerința ca băncile să îndeplinească condițiile de prudențialitate prevăzute de legislația bancară.
Ce venit trebuie să ai pentru Prima Casă?
În 2024, programul „Noua Casă” vine cu cerințe financiare mai stricte pentru potențialii beneficiari. Aspectul cel mai important de reținut este că venitul minim necesar pentru a accesa acest program a crescut la 5.407 lei pe lună.
Această creștere a pragului de venit reflectă evoluția pieței imobiliare și a condițiilor economice. În ultimii trei ani, cerința de venit pentru obținerea unui credit prin acest program a crescut cu aproximativ 1.800 de lei, în principal din cauza majorării indicelui de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC).
Pentru a înțelege mai bine contextul, să luăm exemplul unei proprietăți evaluate la 70.000 de euro. În acest caz, avansul necesar este de 5%, ceea ce înseamnă că suma creditată poate ajunge la 66.500 de euro. Rata lunară pentru un astfel de credit se situează în jurul valorii de 2.500 de lei, cu o perioadă de rambursare de 30 de ani.
Este important de menționat că gradul maxim de îndatorare permis după încheierea contractului de credit este de 45%. Acest procent, coroborat cu rata lunară estimată, conduce la necesitatea unui venit minim de 5.407 lei pentru a fi eligibil în cadrul programului.
Vârstă maximă Prima Casă
O altă condiție importantă pentru a accesa un credit prin programul „Prima Casă” este vârsta aplicantului. Programul este destinat în special tinerilor, dar nu este limitat exclusiv acestora. În general, vârsta maximă la care poți aplica pentru un credit „Prima Casă” este de 35 de ani la momentul solicitării.
De asemenea, durata maximă a creditului este de 30 de ani, iar vârsta maximă a solicitantului la finalizarea perioadei de creditare nu trebuie să depășească 65-70 de ani, în funcție de politica băncii.