Ce înseamnă refinanțare?
Creditul bancar este operațiunea care constă într-un împrumut, realizat pe baza unui contract de credit. Prin creditare, banca îi pune la dispoziție beneficiarului o anumită sumă de bani în schimbul unei dobânzi și a altor sume de bani precizate în contractul de credit.
Refinanțarea constă, în principiu într-un proces de revizuire și înlocuire a termenilor unui contract de credit existent, de obicei în ceea ce privește un împrumut sau o ipotecă, putând fi solicitată atât de persoanele fizice, cât și de persoanele juridice.
Refinanțarea unui credit presupune, împrumutul unei alte sume de bani, mai exact, un alt credit, cu scopul de a plăti împrumuturile din trecut. Alte motive care pot justifica solicitarea unei refinanțări pot fi următoarele:
- modificarea duratei împrumutului;
- trecerea de la un credit imobiliar cu rată fixă la unul cu rată variabilă sau invers;
- reducerea ratei dobânzii fixe.
Astfel, scopul principal al refinanțării este de obicei reducerea costului total al creditului, fie prin obținerea unei rate a dobânzii mai scăzute, fie prin modificarea termenului de rambursare pentru a reduce plata lunară sau pentru a scurta perioada de îndatorare. Totodată, prin refinanțare, se pot consulta toate opțiunile noi pentru creditare, iar în cele din urmă, se poate solicita un credit care să aibă o rată lunară diferită dar și o altă dată scadentă.
Este important de menționat că, refinanțarea este un instrument util pentru persoanele care nu doresc să mai plătească credite în rate la alte bănci sau dacă nu există un sold disponibil pentru plata integrală a creditului existent.
În funcție de scopul pe care îl au, respectiv de tipul contractului de credit a cărui refinanțare se solicită, există mai multe tipuri de refinanțări:
- Refinanțare credit de nevoi personale;
- Refinanțare credit ipotecar;
- Refinanțare credit Noua Casă.
Programul Noua Casă are a scop principal facilitarea persoanelor fizice de a cumpăra locuințe, cu ajutorul creditelor asigurate de stat. Acest credit se poate refinanța printr-un credit ipotecar, însă, în acest caz este necesar un acord de la Ministerul Finanțelor Publice și de la banca creditoare.
Creditul de refinanțare poate fi obținut de la banca unde persoana în cauză are creditul inițial sau de la o altă bancă.
Printre avantajele unei refinanțări bancare se numără:
- Costurile mici – refinanțarea determină rate ale dobânzilor mai scăzute;
- Banii în plus – în urma refinanțării, unele bănci pot să ofere bani în plus, care pot fi utilizați în scopuri personale;
- Timpul economisit – dacă un client are mai multe credite bancare, refinanțarea îi oferă posibilitatea acestuia de a le consolida într-unul singur;
- Beneficii generate noului credit – noul credit poate să ofere beneficiarului alte beneficii, de exemplu, o perioadă de câteva zile în care nu se vor plăti ratele.
Ce ar trebui să ofere cea mai bună bancă pentru refinanțare?
În principiu, motivul care stă la baza refinanțării este de a îmbunătăți creditele deja existente. Astfel, pentru a fi considerată avantajoasă o refinanțare, aceasta trebuie să ofere, în primul rând, o dobândă cât mai mică.
În plus, o refinanțare bancară care oferă avantaje clienților va permite prelungirea duratei de rambursare sau va oferi beneficiarului capacitatea de a combina mai multe credite, în unul singur.
De asemenea, pentru o refinanțare avantajoasă, o bancă trebuie să ofere transparență în ceea ce privește costurile, oferind un plan clar al tuturor taxelor aplicabile, inclusiv pentru deschiderea sau închiderea conturilor, evaluarea și procesarea documentației.
Totodată, în contextul unei refinanțări, băncile trebuie să ofere opțiuni flexibile pentru durata împrumuturilor, permițând clienților să aleagă un termen care se potrivește cel mai bine cu planurile lor financiare pe termen lung și cu capacitatea de rambursare a acestora.
Însă, indiferent care este scopul refinanțării, clientului îi revine datoria de a se informa cât mai bine despre termenii și condițiile băncii și să analizeze cât mai multe opțiuni înainte de a solicita refinanțarea unui credit.